История и рейтинг: что важнее в получении кредита?

960 тысяч займов каждый месяц… Именно такова сегодня статистика кредитования в Украине. Кто-то обращается в банк, чтобы получить средства на развитие бизнеса, кто-то на улучшение жилищных условий или образование. Однако, наибольшей популярностью пользуются микрозаймы, которые, как правило, тратятся на мелкие нужды, текущий ремонт или просто являются способом дожить до зарплаты. Но, чтобы оформить кредит, практически каждая организация требует сведения кредитной истории либо же кредитного рейтинга. Чем отличаются две такие похожие и важные для получения денег категории, разберемся далее в статье.

Кредитная история VS кредитный рейтинг: в чем суть

Кредитная история, по большому счету, представляет собой перечень сведений о том, как тот или иной клиент выполняет обязательства перед финансовой организацией. Она формируется на основе данных, которые передаются непосредственно источниками кредитования - банки и конторы, аппарат исполнительной власти или же представители арбитражного отдела управления, фиксирующие банкротство физического лица. Эти данные собираются и хранятся в Бюро кредитных историй, которых может быть  несколько в стране. 

Показатели кредитного рейтинга (именуемого еще, как скоринговый балл) - это оценка финансового положения и кредитоспособности клиента, формирующаяся на основе сведений из кредитной истории. Стоит отметить, чем выше этот индекс, тем более благонадежным является заемщик. Рейтинг может быть указан в  кредитном отчете, либо же сформирован повторно отдельным документом.

Особенности расчета кредитного рейтинга

На сегодняшний день четкий перечень критериев, по которым оценивается уровень платежеспособности клиента, отсутствует. Однако, практически все организации пользуются обобщенными сведениями, к которым относятся:

  1. Возраст кредитной истории. 

Если вашей истории займов менее года, то многие БКИ могут принять данную особенность, как негативную.

  1. Множественные запросы. 

В закрытой части рейтинга отображается каждая организация, которая когда-либо запрашивала кредитную историю конкретного человека. Если за короткий отрезок времени таких сообщений будет много, то рейтинг может быть снижен. 

  1. Просрочка платежей.

В данном случае является не сам факт задержки оплаты по кредиту, а количество таких случаев, длительность и периодичность. К примеру, в одном случае это может быть просрочка длинною в несколько месяцев, а в другом платеж с опозданием на пару дней может сыграть злую шутку.

  1. Отсутствие сведений о кредитовании.

Если вы еще ни разу не брали займы в финансовых компаниях, информация в БКИ может присутствовать. Однако, в данном случае, показатель рейтинга, скорее всего, будет достаточно низким, так как информация о платежеспособности отсутствует.

  1. Объем долговой нагрузки.

Еще одним отрицательным фактором, снижающим индексацию рейтинга, может быть сразу несколько открытых кредитов. Это большая долговая нагрузка и отсутствие сведений о выплатах могут существенно снизить позиции. 

Условия контроля рейтинга

Первое, что следует сделать для расчета и дальнейшего контроля индекса кредитоспособности, это привести в порядок документацию. Квитанции выплат заемных средств, отчеты расходов по кредитной карте, выписки с банка - все это позволит проанализировать финансовое положение на данном этапе, а также выявить возможные ошибки. 

Вторым важным шагом является четкое отслеживание ежемесячных расходов. В данном случае, простые записи о потраченных средствах помогут выявить наибольшую статью расходов и найти средства на погашение (хотя бы частичное) долга. Причем досрочное погашение займа станет еще одним плюсом к индексу платежеспособности. Лучше использовать 50% или 25% с нескольких карт, нежели опустошить полностью одну. 

Повышаем рейтинг: 4 простых шага

Улучшение индекса платежеспособности гораздо проще, чем может показаться на первый взгляд. Для этого следует:

  1. Проанализировать кредитный отчет на предмет ошибок, просрочки платежей и выявить действительно ли эти нарушения принадлежат вам. Подробные сведения можно запросить в БКИ, либо воспользоваться данными из кредитной истории. 

  2. Откройте кредитную карту. Порой отсутствие сведений является большим минусом, нежели незначительная просрочка в оплатах. К тому же, если займа нет, то и оценить рейтинг невозможно.

  3. Отдавайте предпочтение наличным. Нечастое использование кредитки позволит уменьшить нагрузку при выплате процентных начислений и непосредственно, тела кредита. Введите в обиход привычку не снимать сумму, превышающую лимит, даже если это всего лишь 5-10%. При необходимости, лучше увеличить кредитный лимит, обратившись в финансовую организацию. Однако, данная функция доступна клиентам со средним и высоким индексом рейтинга, в случае с другими - запрос может только усугубить положение. 

  4. Рассмотрите варианты реорганизации задолженности. К примеру, при использовании нескольких кредитных карт, на одной установлен большой лимит, а на второй накопился большой долг. В этом случае, следует перевести часть средств с одной карты на другую, чтобы сбалансировать использование финансов. 

Немного статистики

Основная задача кредитного рейтинга заключается в получении сведений о клиенте, как о потенциальном заемщике, финансовыми организациями. Скоринг может быть составлен с учетом прошлой и текущей истории займов, особенностях выплат и уровне выполнения финансовых обязательств. Специалисты выделяют несколько видов рейтинга:

  • 550-700 - отличный;

  • 450-550 - высокий;

  • 350-450 - средний;

  • 250-350 - низкий;

  • 0-250 - очень низкий. 

По итогам анализа займов и кредитных историй, специалисты вывели среднее значение кредитного рейтинга в Украине  - 364. 

Стоит ли переживать о рейтинге?

Основой хорошего кредитного рейтинга являются грамотно выбранные условия займа и своевременные выплаты. Даже незначительный микрокредит позволит сформировать мнение о вашей платежеспособности. Если же вы на этапе поиска оптимальных условий кредитования, то сервис Grivni позволит найти лучшие. Достаточно открыть сайт, указать сумму займа и срок выплат, после чего заполнить заявку и получить средства. 

Готовы получить деньги на карту за 10 минут?

Подать заявку