Мікрокредитування в Україні та за кордоном: ключові особливості
Швидкі угоди, мінімальний спектр умов для отримання позики і майже будь-які суми — фактори, які зробили мікрокредитування вельми популярною послугою як в Україні, так і за її межами. Однак, так чи інакше виникає питання: навіщо ж жителі розвинених країн використовують чужі кошти, у чому полягають особливості отримання позики у Європі і США, невже фінансова система Заходу далеко не така досконала, як її описують? Відповіді на питання і найцікавіші факти зі світу кредитування далі у статті.
Як розвивається ринок МФО за межами України?
На сьогоднішній день ринок мікрофінансових організацій представлений двома великими напрямками:
payday loans — швидкі позики, які максимально доступні для споживачів;
installment loans — короткострокові кредити, погасити які можна протягом року по частинах.
На даний момент галузь активно розвивається, а тому на фінансовій арені щорічно з'являються великі компанії. Згідно зі статистичними дослідженнями, найменше співвідношення мікропозик до ВВП на душу населення спостерігається у Швейцарії, Великобританії, Німеччини та Франції. У всіх країнах показник не перевищує 16%, в той час як в Угорщині та Польщі він давно перевалив за 100%.
Найбільш розвиненим ринком мікрокредитування у світі є фінансовий простір Польщі. Це понад 60 великих компаній, які сміливо можу конкурувати в організаціями Сполученого королівства Великобританії і США.
Умови отримання позик
Послугами швидкого кредитування в усьому світі можуть користуватися особи, які досягли 21 року. Пік отримання позик за кордоном припадає на передсвятковий та канікулярний час, а найменше заявок надходить влітку. Як правило, люди вважають за краще використовувати мікрокредитування для побутових потреб або розвиток власної справи. На відміну від українців, жителі інших країн вважають за краще використовувати позикові кошти у якості стартового капіталу для розвитку власної справи. Дана категорія фінансових надходжень дає можливість ефективно налаштувати логістику, налагодити операційні процеси та організувати безперервне виробництво товарів і послуг.
Згідно із дослідженнями, близько 67% позичальників за підсумками використання додаткових фінансів ззовні демонструють істотне поліпшення фінансового становища.
Переважаюча більшість мікрофінансових організацій Європи здійснюють бізнес кредитування, а виключно особисті позики представляють всього лише ⅓ від загальної кількості. Із цього ми можемо зробити висновок, що у цілому швидкі позики у країнах Європи спрямовані на оперативне отримання прибутку, а не фінансування особистих потреб.
Простежується ця ідея та у процентних ставках за використання фінансів. Наприклад, позики на розвиток особистої справи обкладаються комісією у діапазоні 3-28%, а ось мито на позики, отримані для побутових потреб або відпочинку може варіюватися від 4% у Франції до 41% у Великобританії. Така чітка різниця у процентних ставках пояснюється відмінностями у законодавстві і різного ступеня державного регулювання фінансової діяльності.
Ключові подібності та відмінності мікрокредитування в Україні та Європі
Принцип роботи різних вітчизняних і зарубіжних компаній мають ряд відмінностей, розглянемо їх докладніше:
Вартість
Дослідники відзначають, що у європейському сегменті МФО представлена більш низька процентна ставка. Як правило, це 0,5-1% на день, у той час як вітчизняні компанії пропонують позики під 2 і більше відсотка на день.
Термін
Компанії за кордоном пропонують використовувати гроші протягом декількох років, у той час як в Україні позики видаються на досить короткий період (не більше 3 місяців).
Доступні суми
Якщо говорити про іноземні кредити, то на мікропозик цілком можна почати бізнес (середній розмір кредиту становить 300 - 1000 $). У Німеччині мікропозики видаються банківськими установами, а спонсором всього цього виступає державний фонд.
Як бачимо, вітчизняний сегмент мікрокредитування на даному етапі суттєво поступається закордонному. Це пов'язано із тим, що в Україні зараз спостерігається етап активного розвитку, так як самі організації з'явилися на ринку буквально пару років тому.
Але при цьому специфіка розрахунку вартості позики дуже практично ідентична.
Ключовими факторами формування ставки по кредиту є:
термін, на який видається позика;
сума;
статус клієнта у конкретній організації.
І якщо із першими двома аспектами все плюс-мінус ясно, то у випадку з останнім є ще й програма лояльності (різна для кожної конкретної компанії відповідно до правил роботи і внутрішнього регламенту).
Перспективи розвитку українських МФО
З'явившись на фінансовому ринку зовсім недавно, мікрокредитні організації активно розвиваються і переймають досвід зарубіжних колег. Фахівці стверджують, що найближчим часом можна чекати на ряд змін, серед яких:
Ухвалення закону, який дозволив би регулювати процентну ставку кредиту;
Будуть збільшені терміни виплат позики і суми стануть більше;
Мікрокредити стануть відмінним інструментом для розвитку малого і середнього бізнесу.
Підводячи підсумки, слід зазначити, що у цілому мікрофінансові організації — відмінний варіант швидко отримати кошти без будь-яких документів. Знайти оптимальні умови для отримання позики і найнижчу процентну ставку ви зможете на популярній платформі Grivni.
