Как развивается Р2Р кредитование в Украине?

Сегодня сегмент кредитования физических, юридических лиц, активно развивается и все более популярным становится займы P2P. В переводе с английского, кредит  «peer-to peer» или «person to person» буквально означает  займ от персоны к персоне. В последнее время такая услуга стала достаточно популярной как в Украине, так и за рубежом. Далее в статье рассмотрим основные особенности данной финансовой деятельности, выявим ее преимущества и недостатки. 

 сервисы стремительно набирают популярность как в мире, так и в Украине.

Что следует знать о Р2Р?

Данный вид кредитования представляет собой деятельность, основными участниками которых являются непосредственно инвесторы и предприниматели, нуждающиеся в финансировании. 

В целом схема организации взаимодействия выглядит следующим образом:

  1. Инвесторы и заемщики проходят регистрацию на специальном сервисе.

  2. потенциальные клиенты публикуют заявки на получение денежных средств на реализацию того или иного проекта. При этом следует указать ключевые детали развития будущего бизнеса: цели, возможный залог, планирование доходности и т.д. Стоит отметить, что  предприятия и потребности могут быть самыми разными: от приобретения кофемашины для нового кафе до оптовой закупки товара н турецких фбриках. 

  3. После инвесторы получают доступ к всему объему заявок и могут самостоятельно выбрать проект, который заинтересует их больше всего. Затем между сторонами заключается кредитный договор, в котором прописываются все условия займа. Посредник (в данном случае специальная платформа) взимает часть средств как оплату за свои услуги. 

Чтобы оценить возможные риски по конкретному предпринимателю, который претендует на финансирование бизнеса, сервис осуществляет проверку его кредитной истории, а также информацию о ведении бизнеса, целях получения финансовых вливаний и осуществляют проверку рисков на невозврат денег. В зависимости от полученных данных на сайте формируется рейтинг, в котором каждому кандидату присваивается отдельное место. Стоит отметить, что от этого в частности зависит и процентная ставка по будущему займу: чем выше риски, тем больший коэффициент доходности ожидается. 

Как система работает в Украине?

У нас в стране данный вид кредитования является достаточно молодым и активно развивается. 

Площадки, осуществляющие данный вид финансирования предлагают достаточно широкий спектр условий, однако основным направлением является потребительское кредитование. 

Процентные ставки варьируются от суммы займа и общей рентабельности сделки. К примеру, владелец небольшой частной автомастерской желает получить займ в размере 15 000 гривен, чтобы закупить необходимые запчасти и расходники. Инвестор в свою очередь может получить порядка 25-30% от суммы сделки, при этом процентная ставка по кредиту для предпринимателя  будет варьироваться в зависимости от того, как он ведет бизнес.

Уровень доходности

Согласно данным исследования, современные Р2Р площадки, представленные на украинском рынке микрокредитования гарантируют инвесторам доходность в размере 20-35% в год. Причем данный показатель напрямую зависит от  в зависимости от уровня рисков. 

Стоит отметить, что сервис, обеспечивающий данное кредитование способен самостоятельно формировать процентную ставку по займам опираясь на кредитный рейтинг клиента. Если на момент оформления заявки на получение средств предприниматель уже имеет задолженность по каким-либо кредитам или допустим, рассрочке, то высок риск того, что процентная ставка в данном случае может достигнуть порядка 120% от суммы. Однако и риск невозврата суммы составляет чуть более 20%. 

Преимущества кредитования

Одним из главных плюсов P2P кредитования является упрощенная схема получения средств от инвестора к предпринимателю. При этом, владелец средств понимает, что вкладывается не в безликое нечто, а в понятную компанию, которая на данном этапе активно развивается и имеет высокий показатель рентабельности. Также обе стороны изначально уведомлены об условиях сделки, а потому операции максимально прозрачны. 

За счет того, что львиная доля таких сделок производится автоматически, удалось существенно снизить затраты на обеспечение кредитования (офис, содержание сотрудников и т.д.). 

Еще одним преимуществом данной финансовой деятельности являются более комфортные условия получения ссуды и ее возврат. Заемщик, при оформлении заявки указывает сумму и срок в течение которого обязуется выплатить деньги. Да, здесь есть риск, что на его условиях получить средства будет не просто и придется подстраиваться под требования инвесторов, однако попробовать стоит. К тому же, частные инвесторы самостоятельно выбирают, во что вкладывать средства. исходя из собственных предпочтений, особенностей ведения бизнеса и ряда сопутствующих личных факторов. 

Также нельзя не отметить возможность подать сразу несколько заявок на получение займа. Причем все они могут быть с разными суммами и условиями и выплаты. За счет этого можно дифференцировать портфель кредитов, что достаточно выгодно. Критор в данном случае минимищирует риски потери капитала, если один из заемщиков не вернут ссуду.
Риски

На сегодняшний день кредитование по системе P2P весьма популярно, однако относится в одному из наиболее рисковых вариантов инвестирования. Несмотря на то, что большинство сервисов требуют залог для получения той или иной суммы, порядка 80% операций осуществляется на беззалоговой основе. При этом возникает необходимость работать с должниками, консультироваться с юристами или передавать не закрытый кредит коллекторскому агентству. 

Снизить показатели рисков можно в случае формирования кредитного портфеля. Такой вариант станет более безопасным, в случае если пару заемщиков объявят о банкротстве и не вернут долг. 

В целом. мировая практика показывает, что показатель ожидаемых потерь в данном сегменте кредитования составляет порядка 7% от общего количества инвестированных средств. Риски можно снизить, если сформировать портфель кредитов. В таком случае дефолт одного-двух заемщиков не приведет к снижению общей доходности и потере средств. Некоторые мировые площадки даже позволяют автоматически формировать портфель кредитов. В целом практика показывает, что ожидаемые потери в случае дефолтов составят около 5-7% инвестированных средств. Даже учитывая, что уровень доходности составит около 20%, это все равно достаточно рискованно. 

Как обстоит ситуация с мировым кредитованием?

Активное развитие Р2Р кредитования в мире началось в далеком 2005 году, когда компании США и Великобритании выдали предпринимателям более 13$ млрд. Однако, первые компании имели достаточно большое количество недостатков, в результате чего  сформировалась масштабна волна недовольства и разочарования со стороны инвесторов. Но с годами механизмы отбора клиентов были усовершенствованы, а финансовые риски значительно минимизированы. Исследователи отмечают, что Р2Р кредитование развивается быстрее всех в мире и в ближайшее время объемы финансовых операций могут достигнуть 900$ млрд. 

Если же вы на этапе поиска оптимальных условий кредитования, то сервис Grivni позволит найти лучшие. Для этого необходимо просто открыть главную страницу компании, указать сумму займа и срок  пользования им, после чего заполнить заявку и получить средства на карту.