Що потрібно знати, щоб позика не обернулася великими боргами?
Мікропозики із кожним днем стають дедалі популярнішим варіантом кредитування серед українців. Хтось воліє використовувати їх для лікування, хтось купує нову побутову техніку, а хтось просто бере гроші у позики до зарплати. Як правило, клієнти, які беруть кредит у разі крайньої необхідності, повертають борги точно у строк. Однак завжди є і будуть люди, які не зовсім розуміють принципи функціонування системи кредитування та платіжної дисципліни загалом. Саме із такими трапляються конфузи, внаслідок яких невелика позика до зарплати перетворюється на тривалу боротьбу із колекторами та спроби вибратися із боргової ями. Далі у статті проведемо невеликий лікнеп, у якому розповімо, що слід враховувати при оформленні кредиту у мікрофінансових організаціях.
Мікрокредитування: що таке та як правильно використовувати?
Невелика сума, швидке оформлення та практично миттєве отримання коштів – це і є мікрокредит. Сьогодні даний сегмент фінансування знаходиться на піку розвитку, а тому оформити чергову позику можна буквально у пару кліків без надання довідок про зарплату, черги та інших "принадах" відвідування банківських компаній.
Із технічної точки зору все також максимально просто: достатньо заповнити коротку анкету, вказати платіжні реквізити та після схвалення заявки отримати кошти на картку.
Переваги та недоліки швидких позик
Сьогодні мікрокредитування стало справжнім продуктом "масового споживання". Безперечними перевагами цієї категорії фінансових послуг є:
оперативний розгляд заявки (зазвичай на це йде не більше 30 хвилин);
максимально лояльні вимоги до позичальника, а тому отримати позику можуть навіть люди із поганою кредитною історією;
немає необхідності підтверджувати дохід та надавати будь-які додаткові документи;
немає обмежень у сумі позики.
Однак, латання дірок у власному бюджеті через використання мікрокредитування пов'язане із цілою групою ризиків. Розглянемо їх докладніше.
Основним недоліком використання позик є висока ймовірність потрапити до боргової ями, якщо порушити тимчасові рамки повернення коштів. На відміну від банків, де відсоткова ставка за кредитом формується виходячи із суми фінансування та безпосередньо регламенту компанії, тут ставки за позиками формуються виключно від ринкової ситуації та можуть досягати 2,5% на день.
Також досить поширена практика використання мікрокредитів, щоб сплатити заборгованість за іншими боргами. У разі ймовірність банкрутства максимально висока, оскільки фінансове планування спочатку було відсутнє.
Ще одним ризиком частого використання мікрокредитів свідчить про нестабільний заробіток. Тому у майбутньому банк може відмовити в оформленні великого кредиту або, навпаки, запропонує послугу із найвищою відсотковою ставкою з урахуванням компенсації можливих ризиків.
Та останнім, напевно, найбільш значним недоліком є кредитна історія. Так, своєчасне погашення мікрокредиту цілком може покращити ваш скоринговий бал, проте можливий і зворотний ефект (якщо йдеться про сумнівну фінансову організацію). Тому із таким інструментом слід бути максимально обережним.
Про що слід пам'ятати під час використання мікропозики?
Щоб позика до зарплати не обернулася масштабними боргами та повним знищенням кредитної історії, слід грамотно підходити до вибору компанії та дотримуватися кількох простих правил:
Тверезо оцініть ситуацію
Перш ніж оформляти мікропозику, подумайте, можливо є варіант використання інших фінансових продуктів. Можливо можна переглянути співвідношення витрат і доходів і знайти правильне рішення. Якщо йдеться про кілька дрібних заборгованостей, то краще розглянути програми реструктуризації та рефінансування.
Також слід кардинально переглянути свої витрати та вирішити, чи зможете ви чітко виконувати умови договору. Оптимальною у разі є формула, коли на обов'язкові платежі/кредити та інші позики припадає трохи більше 30-35%. Якщо цей показник вищий, то можливість своєчасно повернути кошти дуже низька.
Розумійте природу позик у МФО
У цьому випадку необхідно враховувати, що мікрокредит і позика у банку – це два абсолютно різні продукти, які мають свої особливості. У разі мікрокредитування споживач отримує короткі терміни, не завжди великі суми, високу відсоткову ставку і найголовніше — доступність послуги навіть за негативної кредитної історії або її повної відсутності. Проаналізуйте кілька пропозицій
Перш ніж оформити заявку на позику по першій рекламі, порівняйте кілька пропозицій на ринку і постарайтеся знайти оптимальне. Можливо вам вдасться знайти продукт під 0%. Останнім часом це популярний варіант залучення клієнтів серед фінансових компаній.
Уважно вивчіть договір-оферту.
Це, мабуть, один із основних пунктів, який не варто ігнорувати. Ознайомтеся із запропонованими умовами, можливими ризиками та головне – із правилами та термінами виплат. Зверніть особливу увагу на штрафи та санкції за прострочення платежу. Підписуйте договір тільки у тому випадку, коли уточнили всі питання.
Віддавайте переваги легальним компаніям
Щоб уберегтися від сумнівних умов, спілкування із колекторськими компаніями і найголовніше — умов виплат, що утворилися, краще вибирати компанії, які працюють відповідно до чинного законодавства. Із повним переліком перевірених організацій можна ознайомитись на сайті Мінфіну.
Дотримуйтесь умов прописаних у договорі та своєчасно сплачуйте позику.
У цьому випадку йдеться насамперед про дотримання термінів виплат. Не варто відкладати переказ на останній день, адже далеко не всі платіжні системи здійснюють моментальний переказ коштів. І може бути таке, що ви відправили гроші вчасно, а на рахунок одержувача вони надійшли лише за добу.
Підсумовуючи, слід зазначити, що мікропозики — це чудовий інструмент оперативного покращення фінансового стану, якщо раціонально підходити до його використання. Робити це чи ні, вирішувати лише вам. Однак, якщо гроші все ж таки знадобляться, то найкращі умови кредитування ви зможете підібрати через популярний український сервіс Grivni.
